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我們都知道，在9.6費(fèi)改之前，我們國(guó)家的費(fèi)率是按照7:2:1的費(fèi)用分成結(jié)構(gòu)劃分的，也就是說發(fā)卡行7，收單機(jī)構(gòu)2，銀聯(lián)1。費(fèi)用分成結(jié)構(gòu)的最大特點(diǎn)是比例分配，但這種分配有其弊端。例如，如果客戶在費(fèi)率為1%的商家消費(fèi)10，000元，那么該商家將收取9，900元。手續(xù)費(fèi)100元，發(fā)卡行要收70元，收單機(jī)構(gòu)20元，銀聯(lián)10元。但是收單機(jī)構(gòu)可以跳單給普通商戶，把普通商戶的費(fèi)率按照721分成結(jié)構(gòu)分，他就可以多拿。這樣交易資金就不會(huì)被監(jiān)管，交易風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來越高。于是國(guó)家在2016年9月6日進(jìn)行了費(fèi)改。
那么，費(fèi)改的具體內(nèi)容是什么？
9.6費(fèi)改主要包括斷直連、行業(yè)費(fèi)率改革、費(fèi)率分成標(biāo)準(zhǔn)三個(gè)部分。
第一次突破是直接連接的。即日起，所有交易必須通過銀聯(lián)清算，確保持卡人和用戶的資金安全。
第二產(chǎn)業(yè)的費(fèi)率改革。取消了信用卡費(fèi)率上限，保留了借記卡費(fèi)率上限，取消了按行業(yè)制定費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)。全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)分為三類：標(biāo)準(zhǔn)類、優(yōu)惠類和減免類。類是在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)涉及民生的行業(yè)給予優(yōu)惠，如醫(yī)院、醫(yī)藥、大型超市等。而救濟(jì)類是一些非營(yíng)利企業(yè)，如慈善機(jī)構(gòu)等。而標(biāo)準(zhǔn)的等級(jí)卻不是這樣。
三是取消721股結(jié)構(gòu)，由政治定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)決定。
市場(chǎng)監(jiān)管。簡(jiǎn)單來說，如果一個(gè)收購(gòu)方發(fā)展得好，他們的運(yùn)營(yíng)成本會(huì)很低，因此可以鼓勵(lì)服務(wù)商以更低的預(yù)估價(jià)格來拓展市場(chǎng)，反之亦然。每個(gè)收單機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本一般在0.025%-0.04%之間。根據(jù)這些我們可以知道，市場(chǎng)服務(wù)商在收單機(jī)構(gòu)的結(jié)算成本在0.5%-0.25%之間，常見的市場(chǎng)費(fèi)率在0.5%-0.6%之間。所以POS機(jī)的市場(chǎng)占有率應(yīng)該是0.5%到0.6%。
但在2018年的96費(fèi)改中，取消了封頂機(jī)。封頂機(jī)是指客戶刷卡消費(fèi)時(shí)收取的手續(xù)費(fèi)的一個(gè)封頂值。二是費(fèi)率的簡(jiǎn)化，由以前的三類變?yōu)閮深悾瑯?biāo)準(zhǔn)類和救濟(jì)類。
那么96費(fèi)改后POS機(jī)的費(fèi)率是多少呢？
在央行96費(fèi)改中，POS機(jī)行業(yè)的費(fèi)率并不是強(qiáng)制性的，只限于發(fā)卡行收取的0.45%和銀聯(lián)收取的0.065%的最高費(fèi)率。POS機(jī)的費(fèi)率是由行業(yè)的市場(chǎng)決定的，但市場(chǎng)上的費(fèi)率一般是0.6%或0.38%。
9費(fèi)改對(duì)支付市場(chǎng)收單機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀影響很大，但對(duì)支付行業(yè)的整個(gè)未來有非常重要的貢獻(xiàn)，讓支付市場(chǎng)更加規(guī)范，讓所有企業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，為行業(yè)未來的穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎(chǔ)。一定程度上保證了銀行和銀聯(lián)的穩(wěn)定收入。71股結(jié)構(gòu)已經(jīng)完全成為過去。支付行業(yè)越來越好，迎來發(fā)展的春天，會(huì)有更多的機(jī)會(huì)。
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